Дебет-Кредит
Украинский бухгалтерский еженедельник
#47'2001: Практичная бухгалтерия - Система "Клиент-Банк"

Без отрыва от стула

Именно так осуществляются операции с помощью системы удаленного банковского обслуживания "Клиент-Банк". Все платежки - по электронной почте, со своего рабочего места. Выписки - тоже. Вот только зарплату приходится получать по-старому - ездить в банк за наличностью. Хотя можно и на карточку перечислять.

  • Что представляет собой система "Клиент-Банк"
  • Функции "Клиент-Банка"
  • Что может "Клиент-Банк"
  • Что говорят банкиры о системе "Клиент-Банк"
  • Три преимущества системы "Клиент-Банк"
  • Основной недостаток - руководитель должен быть за компьютером
  • Как стать пользователем "Клиент-Банка"

  • В поисках "Клиент-Банка"

    Систему "Клиент-Банк" нельзя назвать новинкой - эту услугу банки предоставляют уже в течение 6-7 лет. По оценкам самих банкиров, за это время на систему перешло около 20% клиентов. Потенциальных пользователей условно можно поделить на две категории. Первая - региональные предприятия, не имеющие возможности постоянно ездить в банк, хотя бы потому, что они удалены от него. Вторая - предприятия, расположенные в крупных городах, но осуществляющие очень много оперативных платежей.

    "Клиент-Банк" дает возможность не только своевременно проводить платежи, но и порой экономить. Ведь у отечественных банков разная ценовая политика (см. "Что говорят банкиры о системе "Клиент-Банк"). Некоторые не берут плату за установление программного обеспечения, другие при переходе клиента на систему "Клиент-Банк" освобождают его от платы за обслуживание.

    Нет единодушного подхода и к собственно программному обеспечению. При том, что все же подавляющее большинство отечественных банков покупает программное обеспечение "Клиент-Банка" у разработчиков, некоторые сами разрабатывают свои системы.

    Кстати, именно эти банки уже сегодня пытаются расширить сервис для клиентов. Создается Интернет-банкинг. Эта услуга позволит бухгалтерам осуществлять платежи без установления отдельного канала связи с банком и без платы за его обслуживание.

Что представляет собой система "Клиент-Банк"

Система "Клиент-Банк" относится к системам удаленного банковского обслуживания (УБО). Кроме нее, сюда входят Интернет-банкинг и телебанк.

"Клиент-Банк" является программно-техническим комплексом, который позволяет предприятию руководить своим счетом с компьютера, установленного в офисе предприятия. Банки разрабатывают программы "Клиент-Банк" самостоятельно, или покупают уже готовую программу у организации, владеющей правами на нее, и приспосабливают к собственной автоматизированной банковской системе (далее - АБС), или получают программу при покупке АБС.

Поскольку связь между компьютером клиента и компьютерной сетью банка осуществляется при помощи телефонных линий общего пользования, система "Клиент-Банк" должна соответствовать требованиям НБУ по защите электронных банковских расчетов. Каждый программный комплекс "Клиент-Банк" проходит в НБУ проверку на соответствие требованиям безопасности передачи информации и другим техническим требованиям, при успешном результате которой разработчик получает сертификат соответствия. Это необходимо для того, чтобы предотвратить несанкционированный доступ к счету клиента третьих лиц или доступ клиента к другим банковским счетам, кроме тех, которые указаны в договоре на обслуживание.

Функции "Клиент-Банка"

Основной функцией "Клиент-Банка" является предоставление возможности предприятию проводить платежи со своего текущего счета в банке, не посещая банк, из офиса предприятия.

Кроме того, "Клиент-Банк" позволяет:

- осуществлять мониторинг денежных средств на текущем счете. То есть уполномоченный работник предприятия (как правило, это лица, наделенные правом первой и второй подписи на платежных документах) может, не посещая банк, контролировать движение средств на текущем счете, выяснять личность плательщика и назначение платежа. Благодаря этому можно, к примеру, оперативно отгружать продукцию потребителям по факту ее оплаты;

- получать выписки с текущего счета;

- получать от банка ежедневные официальные курсы иностранных валют, используемых при бухучете операций;

- вести справочник своих контрагентов по платежам и справочник назначения платежа. Эти справочники позволяют значительно быстрее формировать платежные документы, поскольку отпадает необходимость вновь заносить информацию в каждый документ - готовый шаблон переносится в платежный документ из справочников;

- получать от обслуживающего банка уведомления о новых банковских услугах, текущих процентных ставках по кредитам и депозитам, другую информацию, которую банк считает нужным оперативно доводить до клиентов. Возможно и обращение клиента к обслуживающему банку. Эта функция позволяет предприятию и банку оперативно обмениваться информацией.

Что может "Клиент-Банк"

Рассмотрим основные возможности системы.

На рисунке 1 показано главное меню клиентской части программного комплекса "Клиент-Банк" одного из украинских банков.

Рисунок 1

При помощи опций "Входящие приходные", "Входящие расходные", "Исходящие расходные" можно просмотреть движение денежных средств на счетах за любой период, ввести платежные документы, изменить статус введенных документов, просмотреть остатки на счетах, напечатать реестр документов в любом разрезе, напечатать выписку движения средств за любой период.

При помощи опции "Входящие приходные" на экране можно просмотреть все платежи, поступившие на счет (рис. 2).

Рисунок 2

Для того чтобы осуществить со своего текущего счета очередной платеж, пользователю "Клиент-Банка" нужно войти в пункт меню "Документы/Добавить". В этом случае на экране компьютера появится документ, который по своему виду мало чем отличается от стандартного платежного поручения (рис. 3).

Рисунок 3

Как видим, отдельные поля платежного электронного документа могут быть автоматически заполнены из базы шаблонов периодических платежей. Это значительно сокращает время на подготовку платежного электронного документа.

После подготовки на платежный документ ставят электронные подписи директора и главного бухгалтера и отправляют в банк средствами электронной связи после выполнения функции меню "ОК".

Таким образом операционист банка получает от предприятия готовый для отправки по системе электронных платежей НБУ документ в электронном виде, а не на бумажном носителе. Это, кроме всего прочего, исключает ошибку, которую может допустить операционист банка при перенесении информации с бумажного документа, предоставленного клиентом, в компьютер.

Если окажется, что работник предприятия допустил ошибку при формировании электронного документа, уже отправленного в банк, система позволяет проверить, отправил ли банк платеж по назначению, все ли средства еще находятся на счете предприятия. Если платеж еще не отправлен, система позволяет предприятию отменить платеж, а затем внести коррективы в платежный документ и отправить его в банк повторно.

Мы рассмотрели, как на практике "Клиент-Банк" выполняет свою основную функцию - осуществление платежей с текущего счета без посещения банка. Читатель может составить представление о возможностях системы, просмотрев меню клиентской части программного комплекса, изображенное на рисунках 1 и 2.

Три преимущества системы "Клиент-Банк"

Во-первых, удобство. Ведь в "Клиент-Банке" автоматизирована подготовка таких документов, как платежное поручение, мемориальный ордер, заявка на перевод валюты. Вид электронных документов, отраженных в интерфейсе пользователя, максимально приближен к бумажным, что значительно упрощает пользование системой. Как и бумажные, электронные платежные документы, отправляемые в банк, подписывают должностные лица предприятия, но вместо обычной используется электронная подпись, хранящаяся на дискетах.

Во-вторых, оперативность. При пользовании "Клиент-Банком" увеличивается скорость прохождения платежей (если операционист банка подтверждает электронный документ клиента сразу при его поступлении в банк). Высокая оперативность обусловлена тем, что, как указывалось выше, платежное поручение в электронном виде готовится один раз, причем это делает не операционист банка, а работник предприятия. Кроме того, не нужно готовить первичные платежные документы на бумажных носителях. Вместо них раз в неделю готовится реестр электронных документов. Понятно, что отпадает необходимость в ежедневных визитах в банк для проведения безналичных платежей. Это экономит время и средства.

В-третьих, мобильность. Пользование "Клиент-Банком" делает общение с банком неограниченным во времени, поскольку технические возможности большинства программных комплексов позволяют круглосуточно отправлять документы в банк и просматривать полученные оттуда.

Средства информационной безопасности современных систем "Клиент-Банк" при корректном их использовании1 гарантируют надежную защиту системы от несанкционированного доступа и модификации информации, передаваемой по телефонным каналам связи.

Основной недостаток - руководитель должен быть за компьютером

Наряду с очевидными преимуществами, "Клиент-Банк" имеет и некоторые недостатки.

Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств с использованием системы требует присутствия в этом месте руководящих лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном случае руководители предприятия вынуждены открыть электронную подпись другим лицам, что увеличивает опасность несанкционированного использования средств на текущем счете. В отличие от "Клиент-Банка", система Интернет-банкинга позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.

Кроме того, могут возникнуть ошибки при переносе информации из "Клиент-Банка" в АБС банка, если эти системы создавались различными разработчиками. Поэтому советуем поинтересоваться, насколько совместимы программный комплекс "Клиент-Банк" и АБС, используемая в банке.

Как стать пользователем "Клиент-Банка"

Юридическим документом, регулирующим в этом случае отношения между банком и клиентом, является договор на обслуживание по системе "Клиент-Банк". Он предусматривает:

- порядок обмена электронными документами между банком и клиентом;

- меры безопасности, которые необходимо принять клиенту для предотвращения злоупотребления со стороны посторонних лиц;

- очерченный круг лиц, имеющих доступ к системе;

- периодичность связи между клиентом и банком (если система не работает в режиме on-line);

- стоимость подключения к системе и обслуживания ее.

Порядок подписания соглашений на обслуживание по системе "Клиент-Банк" в разных финансовых учреждениях различен и зависит от внутренней структуры и порядка документооборота. Поэтому за информацией о порядке заключения договора на пользование системой нужно обратиться к справочной службе банка, обслуживающей предприятие. Как правило, если предприятие уже открыло текущий счет в банке, то для подключения к системе достаточно подписать соответствующее соглашение. Полный перечень документов, необходимых для открытия счета, содержится в Инструкции об открытии текущих и других счетов и зависит от формы собственности и организационной формы предприятия.

После подписания договора специалисты банка или организации, действующей по поручению банка, устанавливают клиентскую часть системы "Клиент-Банк" на компьютер клиента, обучают работников, предоставляют дискеты с ключами доступа к системе.

В зависимости от тарифной политики банка предприятие может уплатить ему комиссию за установление системы (от 0 грн до 200 у. е.). Кроме того, банки взимают ежемесячную плату за абонентское обслуживание. Тарифы за обслуживание также очень отличаются друг от друга.

Получив дискеты с ключами, предприятие может без проволочек начать пользоваться "Клиент-Банком" в повседневной деятельности.

Перевести средства со счета можно, просто войдя в Интернет, - посредством Интернет-банкинга. Пока только один банк в Украине предоставляет такую услугу - "Приватбанк". Другие только экспериментируют, как, например, "Укринбанк", который ввел этот сервис для немногих, или просто разрабатывают свои системы. Опрошенные банкиры признали, что банковская система еще не готова к внедрению Интернет-банкинга для юридических лиц как в техническом плане, так и в нормативном. Ведь до сих пор парламентарии не приняли закон о цифровой подписи. По предварительным оценкам, банковские разработки должны быть закончены уже до конца года. Вроде бы столько же времени будет достаточно и депутатам, чтобы узаконить цифровую подпись. Поэтому настоящий бум в этой области ожидается в начале следующего года.


Примечания:

1 То есть при ограничении доступа к системе "Клиент-Банк" и использовании дискет с электронными подписями только лицами, уполномоченными формировать, подписывать и отправлять электронные документы.


Что говорят банкиры о системе "Клиент-Банк"

Елена ЛЫСЕНКО задала специалистам ведущих украинских банков четыре вопроса о продукте, который они предлагают своим клиентам:

Владимиру КОНДРАТЕНКО, начальнику управления развития клиентской базы банка "Финансы и кредит";

Владимиру БУРЦЕВУ, начальнику отдела автоматизации и связи, "Райффайзенбанк Украина";

Руслану НАБОКУ, управляющему счетами корпоративных клиентов Укринбанка;

Денису ЧЕРНЫШОВУ, начальнику управления работы с клиентами Укрэксимбанка.

1. Какие системы "Клиент-Банк" вы продаете своим клиентам: собственную разработку или программу, приобретенную у другого разработчика?

2. Сколько стоит эта услуга для клиента?

3. Сколько клиентов пользуется "Клиент-Банком"?

4. На кого рассчитана эта услуга?


1. Какие системы "Клиент-Банк" вы продаете своим клиентам: собственную разработку или программу, приобретенную у другого разработчика?

Владимир БУРЦЕВ:

"Райффайзенбанк Украина" пользуется системой "Клиент-Банк" White NOISE, разработанной в самом банке. Система "Клиент-Банк" White NOISE, используемая нашим банком, обладает следующими свойствами:

- возможность установки на предприятии клиента большого числа рабочих мест, что, несомненно, упрощает документооборот на стороне клиента;

- экспорт документов и справочников в формате MS Excel и .txt;

- получение информации о времени авторизации документа в банке и времени доставки денежных средств в банк получателя в течение дня;

- экспорт выписки в формате MS Excel;

- возможность построения сложных схем последовательной авторизации документов украинским представительством компании и ее иностранным инвестором (использование Internet либо Dial-Up Networking для соединения с банком);

- ПО на стороне клиента может работать под Windows 9x / NT / 2000 / XP.

Все документы в системе "Клиент-Банк" снабжены цифровыми подписями, что дает возможность в любой момент осуществить проверку целостности документов. В случае несовпадения подписи можно определить, на каком этапе документ был изменен.

При отправке документов в банк в рамках одного сеанса клиент получает цифровые подписи почтового банковского сервера для каждого отправленного документа (гарантия доставки в банк).

Время прохождения документа в банке составляет 20 - 30 минут.


Владимир КОНДРАТЕНКО:

Электронная цифровая подпись является аналогом физической подписи. Это результат работы программы генерации, который включает открытый и закрытый коды

Банк "Финансы и кредит" предлагает своим клиентам сертифицированный программный продукт - систему "Клиент-Банк" московской компании "Rstyl Software Lab". При выборе программы мы обращали особое внимание на ее защищенность и простоту в использовании. При установке системы на предприятие выезжает наш специалист, он инсталлирует программу, тестирует ее и проводит инструктаж по работе с системой "Клиент-Банк". Когда происходят какие-либо изменения в работе клиента с банком, то программа совершенствуется. При помощи "Клиент-Банка" можно не только отправлять платежи, но и получать информацию, необходимую при работе клиента с банком.

Что касается защиты, то она надежна. В системе несколько степеней защиты. Чтобы отправить платеж клиенту в банке, необходимо, во-первых, сформировать платежное поручение в подсистеме "Клиент" и подписать его электронными цифровыми подписями уполномоченных лиц. Электронная цифровая подпись является аналогом физической подписи и выполняется только одним лицом, она - результат работы программы генерации цифровой подписи, входящей в систему "Клиент-Банк" (подсистему "Клиент"), и включает открытый и закрытый (секретный) код (ключ). При их наличии все платежи проверяются. Если подписи совпадают, то они проводятся. Если есть ошибка или заявка клиента, что данный платеж не нужно проводить, то он сообщает об этом банку, и платежи приостанавливаются. Для отмены платежа тоже существует пароль.


Руслан НАБОК:

На сегодняшний день наш банк предлагает два принципиально разных программных продукта, а именно: систему "Клиент-Банк" и систему интернет-банкинга "Elpay". Что касается традиционной системы "Клиент-Банк", то этот программный продукт разработан программистами Укринбанка. В программе на высоком уровне реализованы такие принципиально важные вопросы, как безопасность и удобство.

Раз в год программисты проверяют и совершенствуют систему, вносят в нее определенные доделки. Что касается "Elpay", отмечу, что Укринбанк приобрел у фирмы-разработчика "Сайфер" модули данной системы. После этого была сформирована группа клиентов, испытывающих продукт. Наши специалисты постоянно поддерживают связь с производителем, т. е. программа изменяется в направлении удобства и совершенства. Считаю, что вскоре интернет-банкинг будет вполне справедливо использоваться в промышленной эксплуатации.


Денис ЧЕРНЫШОВ:

Мы продаем свой программный продукт. Причем эта разработка сделана не под MS-DOS, а под Windows. Интерфейс очень понятный, система разработана с учетом пожеланий клиентов и удобна в пользовании. Банк самостоятельно устанавливает систему "Клиент-Банк" и при необходимости консультирует клиентов.

Ничего удивительного в том, что мы разработали свой "Клиент-Банк", нет. Ведь у нас были для этого все возможности: в нашем банке работают высококвалифицированные специалисты, имеющие не один іТ-сертификат.


2. Сколько стоит эта услуга для клиента?

Владимир БУРЦЕВ:

В АКБ "Райффайзенбанк Украина" инсталляция программы на первое рабочее место стоит от 550 грн до 1100 грн в зависимости от того, куда придется выезжать работникам банка.

В основном стоимость услуги "Клиент-Банк" Whіte NOISE для наших клиентов составляет 660 грн с учетом НДС.


Денис ЧЕРНЫШОВ

Программное обеспечение Укрэксимбанк устанавливает бесплатно. Прибегли к такому шагу, чтобы популяризировать услугу. Одинакового подхода ко всем клиентам относительно абонентной платы у нас нет, мы учитываем обороты: если у клиента они превышают 100 тыс. грн, то обслуживание бесплатное. Если меньше, то клиент платит ежемесячно $10.


Владимир КОНДРАТЕНКО:

Плата за установку системы "Клиент-Банк" символическая - одна гривня. Ежемесячное обслуживание в центральном офисе банка "Финансы и кредит" стоит всего 50 у. е., при этом в данном тарифе уже учтены все расходы клиента на расчетное обслуживание. В филиалах стоимость такого обслуживания немного ниже и составляет 100 грн.

В нашем банке предусмотрено несколько форм работы с клиентом. Например, есть предприятия, осуществляющие слишком мало дебетовых платежей, в то же время кредитовых поступает намного больше. Для таких клиентов предусмотрены скидки. Чтобы их получить, необходимо обратиться в банк - мы снизим стоимость ежемесячного обслуживания. Идем на это, потому что платежи, поступающие на счет, могут быть мелкими, они накапливаются в банке и осуществляются как один.


Руслан НАБОК:

Установка программного обеспечения в Укринбанке стоит 120 грн, ежемесячное же обслуживание 70 грн. Предприятия, пользующиеся системой банкинга через Интернет, платят 50 грн.

Наш банк проводит эксперимент: некоторым клиентам предложена другая модель "Клиент-Банка" - работать через Интернет. Это качественно новое решение в системе "Клиент-Банк". Клиент, используя стандартный веб-браузер и традиционные способы выхода в Интернет, получает защищенный доступ к своему счету и возможность руководить финансами из любой точки мира. Средство криптографической защиты "Шифр™", используемое в системе ELPay, сертифицировано (сертификат зарегистрирован в УкрСЕПРО под номером UA-1.112.14243-01).


3. Сколько клиентов пользуется "Клиент-Банком"?

Владимир БУРЦЕВ:

Среди владельцев счетов нашего банка 213 клиентов подключены к системе "Клиент-Банк". Из них 170 - 180 ежедневно выходят на связь. Каждый день от клиентов поступает свыше 1000 документов (платежек, заявок).


Руслан НАБОК:

Трудно сказать, сколько клиентов, ведь многие из них работают с филиалами. Могу сказать, что пользователей "Клиент-Банка" в нашем банке тысячи. Важно то, что спрос на услугу "Клиент-Банк" постоянно растет, по крайней мере в Киеве.


Денис ЧЕРНЫШОВ:

Примерно у трети наших клиентов установлена система "Клиент-Банк". Из них 80% активно осуществляют платежи именно через систему.


4. На кого рассчитана система "Клиент-Банк"?

Владимир КОНДРАТЕНКО

Услуга "Клиент-Банк" интересна для клиентов, активно занимающихся бизнесом, т. е. у них существует потребность в оперативном зачислении-перечислении денежных средств. Эта система предоставляет не только удобства для клиента при работе с банком (ведь клиент может находиться на значительном расстоянии от банка), но и помогает своевременно принимать необходимые оперативные решения. Поэтому, несмотря на местонахождение фирмы, клиент выбирает для себя банк, в котором он уверен и где ему предложат по-настоящему партнерские отношения.


Денис ЧЕРНЫШОВ:

Услуга интересна прежде всего предприятиям, которым приходится в течение одного операционного дня проводить большое количество платежей. Но в некоторых случаях клиенты по разным причинам не могут воспользоваться преимуществами, которые предоставляет система. В нашем банке эта ситуация характерна для предприятий, осуществляющих много валютных платежей. В частности, для их осуществления необходимо специальное оформление документов, невозможное при проведении операций с использованием системы "Клиент-Банк".


Руслан НАБОК:

Чтобы устанавливать "Клиент-Банк", вовсе не обязательно быть крупным предприятием. Эта система очень необходима предприятиям, осуществляющим много платежей.

Если фирма решила установить систему, то она получает преимущества перед фирмами, использующими традиционные методы работы с банком. В первую очередь, мгновенно возрастает оперативность прохождения платежа - это самая важная причина для инсталляции системы "Клиент-Банк". Во-вторых, работник фирмы может быть задействован на более важном участке работы, чем носить платежные документы в банк.

© 2001
"Дебет-Кредит"
Редакция: debet-kredit@gc.kiev.ua